澳新银行推出电子卡 距“虚拟”储蓄与信用卡更进一步
2017-01-19 09:33:41   来源:中国新闻网
内容摘要
储蓄与信用卡实体卡丢失后,如果想补办一般都需要几天的时间。澳新银行推出了用电子卡来代替的策略,使用电子卡无需像补办实体卡一样等待,这一改变是为了推动更广泛的使用数字支付。

    近期,澳新银行(ANZ)推出了可替代储蓄与信用卡实体卡的电子卡,当实体卡丢失后,银行就会为用户补上一张电子卡,又快又方便。

  作为推动用户加大使用数字化钱包的举措之一,当用户的实体卡丢失或被盗后,将触发澳新银行这一改进技术和安全流程。

  据了解,每年会有67万张澳新银行的银行卡丢失。在这一创新技术推出之前,用户必须等待新的卡片才能继续使用,而这一过程通常需要花费几天的时间。

  在新规下,将信用卡信息上传至手机数字钱包的用户,不再需要等待通过邮政系统的实体卡。同时,银行也会在系统中上传新卡资料。

  对于喜欢使用实体卡的用户来说,澳新银行的新规可以令用户的收到新卡片时无需制定新的密码。

  同时,作为澳大利亚主要银行之一,澳新银行也已推出Apple Pay,估计更多用户将智能手机视作钱包。

  这些变动都是为了执行澳新银行首席执行官艾略特(Shayne Elliott)的“虚拟”信用卡战略。

  对此,澳新银行澳大利亚产品主管布雷(Katherine Bray)表示,这次改变是为了推动更广泛的使用数字支付。感谢tap-and-go终端的面试,令数字化支付在近几年内快速发展。

  尽管目前数字钱包的使用并不如实体卡,但艾略特预计,在未来的几年内,由于澳大利亚高使用率的非接触式支付及手机支付的便利与安全,通过智能手机支付将取缔实体卡片的使用。

  此外,澳新银行支出,虽然无法预估具体使用Apple Pay的用户人数,但澳新银行认为,Apple Pay将帮助售出更多商品,包括申请信用卡、贷款及账户在内。


脑洞大开!19个银行未来的发展趋势

  这几年,金融脱媒的加剧,商业银行原本的“金融中介”地位越来越淡化,基金、信托、保险等行业都可以不受银行存款利率的限制,所谓“大资管”的时代,涉及财富管理的金融机构多得让人眼花缭乱。商业银行的未来发展,下的会是一盘很大的棋!

  那究竟银行未来会变得怎么样呢?让我们一起来看看。

    1.大数据驱动的精准营销网络

  “滴——”推送信息到来,打开手机银行APP,你会发现离你300米以内的商家,今天有打折优惠活动,而且就是你最近这几月一直在观望、选购的三角钢琴;中午见完客户出来,饥肠辘辘,又是一个信用卡APP推送,离你250米以内有一家精致的小餐馆正巧在搞营销品尝,重点推介的恰恰是你最钟情的椒盐猪手……  

  这就是未来大数据与银行业的交融,银行借助大数据网络在海量的信息中捕捉最有价值的。我们的兴趣、口味、喜好,甚至喜怒哀乐等等,都会被这张无形的网所笼罩。

  银行利用大数据捕捉到周边小微商户的融资需求,就可快速提供高效便捷的服务。针对客户的行为习惯和偏好“主动”设计金融产品。移动终端、传感器、社交媒体等网络都能形成一条数据链,不需要见面就可以了解客户的金融需求。

    2.人工智能更多地普及到银行网点

  人工智能(AI)技术的运用在近两年也取得了重大的突破。甚至有被夸张地说,未来十年,80%的行业会被人工智能所颠覆。

  不难预计,未来银行机器人为客户办理业务的比例会有所提升。人工智能客服能够清楚感知顾客的情绪,并作出相应回应,系统从不需要休息和要求任何额外补贴。网点人员可采取“专岗+兼职”的工作模式,忙时在柜面和大堂从事服务工作,闲暇时间组成外拓营销队伍。  

  如果未来那天你踏入银行办理业务,不再是焦虑地排队等号,面对一副副“疲倦的笑脸”,而是萌萌的智能机器人为你高效安全、“量体裁衣”地提供投资理财方案,会不会很酷炫。

    3.智能穿戴设备应用到网点

  银行未来的网点将集合更多的电子产品和高科技应用。智能手表、智能手环、智能眼镜、指纹识别等都会出现在银行。扫码支付、声波支付、光子支付等新型支付方式也会成为金融交易的手段。  

  银行根据客户的资产情况,将可穿戴设备变成随身理财管家;可以根据用户的消费兴趣推荐附近的店铺并可以直接在设备上进行导航,方便客户的同时也可以惠及合作商户。

    4.银行卡将会变成“旧粮票”

  回到20多年前,你要是从包里翻出一大把人民币,砸在柜台上,人家可能会对你刮目相看,有钱任性!如果现在还玩这一套,别人准会把你看成是个从偏远山区到大都市的“怪咖”,或是个暴发户。

  大胆想象一下,我们的下下下一代别说是纸币,很有可能对银行卡都会觉得非常陌生,这是毫不夸张的现实啊!如今,支付宝钱包、微信支付、非接触式支付已经成为席卷天下,银行芯片卡也已经广泛代替了磁条卡银行卡,再往后可以预见的是,芯片卡会被电子化取代。银行卡的未来演化路径会是“磁条卡—芯片卡—虚拟银行卡”。  

  有一天会不会连手机钱包都不要了?这个真不好说,但银行卡成为古董,成为“旧粮票”肯定是板上钉钉的事儿。赶快收集一些制作精美的银行卡吧,一旦若干年后成为古董,势必会价值连城呐!

    5.以自助机具为载体的“超级柜台”普及

  国内已经有银行开始采用“大堂经理引导—客户自助办理—后台审核”的业务办理模式,今后技术的迅猛发展,我们有理由相信新型的自助机具会被不断地研发出来。自助网银机、自助外币交易机、自助开卡机等高科技机器会被聚集到一个网点中,普通人工柜台会升级为超级柜台为客户服务。  

  你要申请开卡、办理挂失、汇款转账都能在自助终端和移动终端办理,数据之间传到到后台授权部门进行审核。

    6.物理网点格局的扩展:为企业提供“免费午餐”

  如今银行网点的功能性就局限于为客户提供金融业务服务的场所。未来,可供客户选择的金融机构会越来越多,银行的场所性质也会越来越淡化。实体机构的重要性在我们进入移动社会后就逐渐削弱了。

  如果银行在一个特定区域内设立一个“体验式网点”,设计可供大众免费试用的会议室、公共场所、办公设施和免费饮料等。为造访的客户提供30%传统银行业务,70%科技创新金融理念的体验式+场景化服务。

    7.移动互联下的7*24小时无间断实时服务

  近年,移动网络速度和智能手机渗透率快速提升,直接影响着我们的生活方式。智能银行+APP会是未来银行的一大方向。银行服务的时间由工作日变为7*24小时无间断的实时服务。网络高科技协助用户可以在任意场所办理业务。

  银行如同一家移动设备汇聚的终端,移动支付、移动理财、移动贷款无接缝地随时进行。

    8.移动银行大行其道

  在未来银行的网点可以移动啦!不在是固定的地点固定的区域服务客户,而是更多变更赋有场景化的存在。现在传统银行由于盈利模式正在受到其他各大金融理财机构的打击,变得越来越赚不动钱了,网点租金却日渐飞涨,所以不少大城市中心地段的银行都在考虑适当缩减物理网点。

  如果哪天你在一辆集装箱车上取钱,会不会眼前一亮很惊喜!这样银行还能减少租金呢~

    9.银行操作工变为IT技术精英

  未来的银行,大部分员工可能都不必懂金融,但必须懂技术——员工从金融专业人员转变为技术人员(IT)将会是未来银行的一个大趋势。

  原先,技术人员所能担当的,或许只是一个支持的角色,但在不远的未来,技术人员将会从后台走到舞台的中央。这也预示着:往后你要在银行工作,不懂金融没关系,但不懂技术你很可能就要下岗了!  

  未来银行的组织构架会更加精简。只需要一个总部、产品研发部和处理后台数据的电子化部门,其余都可以外包和人工智能代替。

    10.大势所趋——公司业务投行化

  平时关注银行业动态的小伙伴们,肯定会发现“大投行”战略频繁出现在各种体量银行的未来发展布局中,看来投行业务带来的收益已经成为银行利润增长的新引擎。

  先来看看,商业银行的投资银行业务有哪些呢?债券承销、结构化融资、资产管理、资产证券化、银团贷款、并购贷款、财务顾问等七大类业务。未来的银行会在传统业务模式上融入更多的金融创新。  

  公司层面,聚焦国企改革、兼并重组、投行资管、持牌券商、跨境并购等领域。

  私人层面,以投行思维服务“越来越刁钻”的客户。银行继续发挥专业、信息、渠道等优势,为私人客户提供多元化的财富管理。

  如果你看中一个极有潜力的未上市公司,想做股权投资;想做海外资产配置、投资移民,或是游学教育等等都可以来银行,专业服务,值得信赖!

    11.私人银行和家族财富管理

  理财经理和客户经理等营销岗位的都需要意识到未来富人会越来越多,高净值客户的财富管理需求也在迅速扩大,甚至是家族企业的专属化财富管理也是会是未来的趋势。富人需要的是更专业化、私密化、高效便捷的服务。私人银行家(CPB)和国际金融理财师(CFP)会是未来的香饽饽。  

    12.无界和跨界的金融体系

  未来银行的组织构架将会越来越灵活,银行的部门层级之间的界限将会慢慢被打破。员工的工作岗位设定是无界化的。零售、医疗、教育、游戏、旅游等行业都会是银行跨界合作的伙伴,客户的资源是共享的。  

  跨界银行的依据不是简单功能互补,而是用户体验性互补。客户只要登录银行移动网络APP,就能顺利进行购物、看电影、订机票酒店、房屋买卖等一系列看似与银行传统业务无关的行为。

   13.社区银行和虚拟银行两大模式

  在西方国家社区银行定义为小规模的银行,中国界定为区域商业银行。无论怎么样社区银行对当地市场熟悉,能很好的服务与微小企业和周边居民。今后三四线城市等小城区还是大力发展社区银行,能减少区域中的信贷资金外流和规范民间借贷;大城市应该将目光投向虚拟银行模式,为生活节奏快、时间紧迫的白领提供便利的线上服务。

   14.拥抱O2O的“互联网+普惠金融”模式

  O2O、“互联网+”、普惠金融都是当前最炙手可热的行业名称。前两个就不用解释了,普惠金融是什么玩样儿呢?说的通俗点就是每一个人在有金融需求时,都能以合适的价格,享受到及时的、有尊严的、方便的、高质量的金融服务。

  银行原本就有丰富的物理网点、完善的线上银行渠道、专业的业务运营团队。未来只要将原有资源结合“触点场景”、“移动社交”、“数据网络”就能打造互动化和综合化为一体的线上线下智能网点模式。未来银行会是基于互联网模式的惠民金融。银行不单是一个场所,更是一种服务的需要。

   15.虚拟货币银行的设立

  比特币、莱特币、无限币、夸克币、泽塔币都是全球比较活跃的网络虚拟货币,现在主要运用在互联网金融方面投资,在传统银行账户进行比特币交易时,欺诈付款(先付款再退款)的风险非常高。  

  但是,电子化的发展一定是迎合时代主流的,中国国内或许会单独开始虚拟货币银行,为私人用户和商业用户提供虚拟货币交易服务。想象一下,多种虚拟货币都可以在同一家银行兑换理财,全球联动交易,再也不需要带现金出门了!

    16.基于云计算的风险监控系统

  未来电子化虚拟化的交易将会带来不可预估的信息风险,银行不仅可以利用云计算和云服务评估客户的风险,还可以利用这项技术对网上银行进行风险监控,定位网银客户故障和预测网银系统压力等。为客户规避网银的钓鱼网站、外挂软件,强化反洗钱操作的网上预警机制。  

   17.涵盖50多种语言的国际化银行

  中国国内的传统银行虽然也有外语服务窗口,但是也仅限于简单的英语口语对话,时常会发生与外籍客户沟通不到位,尤其碰到小语种国家的客户前来办理业务,简直尴尬的不知所云。

  这些情况在未来的银行中都会得以解决。银行中会有智能化的多语种对接服务,随时满足用客户的母语与客户交流,还有多语言的在线银行也会为客户提供宾至如归的感觉。

   18.传统银行打造成“科技创新生态系统”

  国有商业银行也可以与国外银行或是科技公司合作经营,为中国的科技创新企业和投资人提供最优选的服务。客户将拓宽到计算机、互联网、移动通信、消费科技、生物技术、新能源材料等科技创新公司。为跨国公司建立外币资金池、跨境投融资业务,信用证银行保函等。

   19.区块链技术领域的大行

  有人说区块链之于金融服务,如同TCP/IP之于互联网。银行的客户身份识别中会利用到区块链的技术,每个客户有一个区块链身份证,一个汇集数字化的信息分布网络,信息通过银行与各个机构之间无缝传输。区块链身份ID无法被伪造和改变。这项技术还会应用到国际汇款中,一天内就可以完成:支付—清算—到账。

  

苹果打响虚拟卡热身战 运营商或成拦路虎

  未曾为双卡双待折过腰的苹果,态度似乎发生了一些微妙的转变。

  近日,苹果在中国国家知识产权局申请的两份关于双卡双待的专利被曝光。对此,不少业内人士表示,苹果的双卡双待手机并不意味着在机身内实现容纳两块SIM卡,更像是在为酝酿已久的虚拟SIM卡铺路。

  但推行虚拟SIM卡会直接降低用户对运营商的依赖度,这势必会招致运营商的抵触。另外,虚拟SIM卡的推进对于运营商的后台支持系统、资费结算系统等都提出了更高的要求,这或许也会让部分运营商配合的动力不足。

  眼下,对于苹果来说,最重要的恐怕是保持自身在手机市场的引领者角色,这也可以让它在推进虚拟SIM卡中握有更多与运营商斡旋的主动权。

  虚拟卡再进阶

  具体来看,苹果申请的“用于双SIM设备的功耗降低技术”和“双SIM网络选择技术”两项专利技术,目前均处于等待审核的状态。

  从内容来看,苹果申请双SIM网络选择技术,第一张卡是用于归属网络或一个、多个漫游网络通讯;第二张卡是用于归属网络之外的本地网络通讯,通过专利操作方式,可降低功耗或改善通讯品质。

  也就是说,当用户在归属地时使用的是实体SIM卡,而出国后使用的虚拟SIM卡可通过配置实体SIM卡实现连接当地网络。这样就能实现一张实体SIM卡全球漫游的无缝切换。

  然而,在独立电信分析师项立刚看来,苹果的双卡双待专利更像是在为自身的虚拟SIM卡——Apple SIM铺路。他表示,苹果可保留一张实体SIM卡,先间接将AppleSIM技术整合到iPhone中,再借此进一步说服全球电信运营商接受iPhone采用AppleSIM技术。

  其实,苹果近两年一直在布局Apple SIM虚拟卡技术,即软件技术取代运营商的传统插拔式SIM卡,使用者能通过软件设定方式切换不同电信运营商所提供的服务。此前的iPadAir 2和iPadmini 3中,苹果就创新性地植入了AppleSIM,以期完全取代原来的实体SIM卡,只是还未曾在手机上试水。

  苹果对于SIM卡的小型化似乎格外感兴趣。电信行业专家曾韬表示,从第一代iPhone引入SIM卡托,到第一代iPad引入micro-SIM,再到iPhone5引入了nano-SIM,苹果将实体SIM卡的体积缩小了60%之多。“苹果手机此前消灭了键盘、放弃了3.5毫米耳机孔,接下来消灭实体SIM卡并不意外。”他坦言。

  苹果申请双SIM网络选择技术也被外界解读为是推出双卡双待机的前奏。苹果方面表示不予置评。但不少业内人士预判,苹果未来推出双卡双待机是大概率事件,只是时间早晚的问题。

  “困扰苹果手机的一个非常大的瓶颈就是不支持双卡双待。”曾韬表示,在双卡双待手机市场,三星、华为等众多手机企业都有布局,唯独苹果缺席。“苹果一旦推出双卡双待机,无疑有助于提振自身的市场份额。”他续称,仅中国市场就有三分之一以上的用户手握两个甚至三个手机号码,这部分用户很可能成为苹果双卡双待手机俘获的对象。

  运营商或拖后腿

  前景固然美好,但落地恐怕还是会遭遇不少障碍。最大的“拦路虎”莫非电信运营商了。

  IT独立评论人孙永杰表示,虚拟卡意味着用户直接甩开运营商,这显然不是电信运营商期望看到的。“仅‘SIM卡’售卖业务对于电信运营商来说就是一笔不菲的收入。”他表示,苹果推出虚拟卡,直接触犯电信运营商的既得利益,不亚于虎口夺食,难度可想而知。

  此前,就有业内人士表示,苹果在与电信运营商的合作上一直比较强势。由于苹果与运营商的合作将注意力过于聚焦苹果,不仅将运营商的LOGO一带而过,而且把合约机广告费用也推给运营商承担,极少考虑运营商的感受,这可能导致运营商配合度不高。但即便有运营商愿意联手苹果推进虚拟卡,也仍得面临用户在不同运营商网络转换所带来的运营商之间资费结算的问题。“这可能会倒逼运营商将后台的资费结算等支持系统升级、更新等,这意味着还没有捞到好处的运营商事先就得‘放血’。”孙永杰表示,这也会使运营商在苹果虚拟卡的推进上动力不足。

  此外,由于苹果虚拟卡存在准入门槛,必须跟国外某家运营商绑定才可以帮助用户实现境外漫游服务。孙永杰指出,这一方面限制了用户的选择空间,不利于虚拟卡在用户中推行。另一方面,运营商出于资费结算的需要,还要考虑苹果合作的境外运营商是否是自己在海外的合作伙伴,这也不利于苹果结盟更多的运营商伙伴。

  若能获得运营商方面的力量固然对苹果虚拟卡的推进很重要,但苹果若能始终保持手机引领者的姿态,或许也可以为它在同运营商的合作以及虚拟卡的推进上争取到更多的主动权。然而,苹果最新的第三季度财报显示,来自iPhone的营收、销量分别同比下滑23%、15%。寄予厚望的大中华区增长动力明显下降。在该季度,苹果大中华区营收同比下降33%,而在2016年同期,苹果在大中华区的营收同比上升了112%。

  “苹果寄望于中国中产阶级来提振销量,但是现在的问题是这部分人很多都选择了华为等国产手机品牌。”项立刚表示,苹果已经越来越多地受到中国手机军团的挑战。

  而近日,作为苹果掌舵者的库克参加“双创”活动时,宣布将在深圳设立继北京之后的第二个研发中心,也被业内人士视为是苹果主动亲近中国市场的重要举动。对此,曾韬也持赞同态度。“这有助于苹果提供更契合中国用户需求的产品。”他续称,在全球智能手机整体增速趋缓的当下,中国市场对于苹果的重要性愈发明显。但中国手机军团的强势崛起,苹果想要一直引领创新风向并非易事。


虚拟银行卡 为钱包“减负”

    对于消费者而言,通过网上银行缴费、购物早已不是什么新鲜事了,然而在享受网上支付给生活带来的便捷时,也带来盗刷等潜在风险。不少银行推出了虚拟账户,不发放实体卡片,可以设置支付限额,有效地减低网上消费风险,达到分离理财账单的效果,为网络支付安全“加码”。

  对于消费者而言,通过网上银行缴费、购物早已不是什么新鲜事了,然而在享受网上支付给生活带来的便捷时,也带来盗刷等潜在风险。不少银行推出了虚拟账户,不发放实体卡片,可以设置支付限额,有效地减低网上消费风险,达到分离理财账单的效果,为网络支付安全“加码”。

  无卡支付 不可取现

  目前已有多家银行推出了“虚拟银行卡”业务,如建行的“e账户”,浦发银行的“浦发E-GO卡”,工商银行“国际E卡”。而所谓银行卡的“虚拟卡”,是基于银行卡上的银联、VISA、万事达卡BIN码派生出来的虚拟账号,主要用于网上的无卡支付,而不配有实体的卡片。

  据了解,消费者在向银行申请“虚拟银行卡”之前,需要在银行拥有开通了网银的借记卡账户,然后再到网上进行申请。与实体卡一样,虚拟银行卡也可分为虚拟信用卡和虚拟借记卡两类。虚拟信用卡的使用期限和消费额度可以根据实体卡的额度范围进行设置,还可以随时暂停或开启卡片的使用。而虚拟借记卡则可以办理常用的金融服务。虚拟卡能随时取消,并不影响实体卡的使用。

  目前,各家银行的虚拟银行卡业务申请基本都不收取费用,持卡人开卡、注销、查询明细等可以通过登录银行官网、拨打银行客服热线等多种渠道进行。

  不过,银行工作人员也提醒消费者注意的是,虽然目前客户可以通过其他账户将资金转账到虚拟银行卡的账户里,方便消费。但是如果消费者想把虚拟银行卡里的资金变现,只能转到其挂钩的实体主卡上才能取出来。也就是说,虚拟卡只能在网上使用,并不能提现。

  分离账单 为钱包减负

  对于大多数市民而言,钱包里满满当当的银行卡已经成为了常态。在调查中,发现不少消费者为了能够分离账单、理清财务,开通了多张银行借记卡。市民张先生就展示了自己的钱包,“一张工资卡、一张缴费卡、两张理财卡、还有一张给孩子打生活费的。”张先生表示开这么多卡自己也很无奈,但是每张卡都“师出有名”。

  其实,想要分离账单让财务一目了然,除了不断开卡外,消费者不妨尝试一下“虚拟银行卡”业务。银行卡用户可以在一张实体卡上申请多张虚拟卡,这样可以起到区分业务的作用,还可避免太多实体卡带来的管理烦恼。

  同实体卡一样,用户可以利用“虚拟银行卡”进行投资基金、理财产品、账户贵金属及记账式国债等多种操作。而对于大多数市民来说,使用虚拟账户最大的好处就是能方便地使用多个账户购买各类理财产品。

  而除了购买理财产品之外,申请“虚拟信用卡”之后,还能参加和实体卡一样的各种刷卡优惠活动,同时为了推广这项服务,不少银行还推出了使用赠送积分的活动。“对于客户来说,用户申请开通虚拟银行卡,就可以把许多银行业务归集到一张实体卡片上,这样既方便又节约时间。”银行业内工作人员表示。

  可设交易额度 减少网购风险

  我们登录某国有银行网站,在官网填写了个人信息并进行审核后,很快得到了一个虚拟卡号、有效期、安全码等信息,并将申请的虚拟银行卡使用额度设为500元,在某网站上进行购物时,500以内的订单可以正常支付,而超过设定额度的则显示超过限定额度,无法完成支付。

  与实体卡不同,使用虚拟银行卡消费者可以自行设定使用额度,即使出现了信息泄露账户盗刷,也能减少持卡人的损失。某国有银行信用卡中心工作人员表示,“虚拟卡将交易风险锁定在一定时间和一定限额之内,并可随时进行动态调整、主动管理,有效避免了在网络购物过程中泄漏实体卡账户信息的风险。”

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